프리랜서 아파트 담보대출 신청 dsr 소득에 따른 한도 차이
- 경제
- 2024. 2. 16.
프리랜서 아파트 담보대출 신청 dsr 소득 문제 해결과 관련된 내용에 대해 살펴보도록 하겠습니다. 2023년만 하더라도 아파트시세대비 이용 가능 비율인 LTV를 조정함으로써 추가적인 한도를 사용할 수 있을 것 이라는 기대감이 적지 않았습니다. 그러나 1년이 지난 지금은 당시와 비교했을 때 결코 유리한 부분을 적용하는 시점이 아니고 다른 규제가 시작되려고 합니다.
대표적인 부분이 2024년 2월 26일 부터 새롭게 적용되는 스트레스 DSR 입니다. 1금융권을 우선순위로 시작이 되며 2금융권은 6월 부터 시행 됩니다.
내용을 요약하자면 종전에는 승인일을 기준으로 최종 확정된 금리에 대한 한도가 산출되었다면 이제는 최대 3%까지 가산을 했을때 이를 갚을 수 있는 능력을 보게 됩니다. 금리가 올라간다는것은 상환비용이 증가한다는 가정을 하고 있어 최소 4천만원 부터 9천만원 이상의 한도 감액이 예상되고 있습니다.
프리랜서 아파트 담보대출 소득 구분
프리랜서라 하더라도 모두 같은 개념은 아닙니다. 예를들어 보험설계사를 비롯해 학습지 교사처럼 회사에 소속은 되어 있는데 능력에 따라 급여를 회사 이름으로 3.3%를 공제하는 직업도 프리랜서라고 합니다.
이밖에 실제 어디에서 소속이 되지 않고 개인적으로 업무를 보는 직업 또한 프리랜서 입니다. 전자의 경우라면 위촉증명서를 비롯해 재직을 확인하는 방식이 수월하고 소득에 대한 투명성이 존재 합니다.
하지만 후자는 금융사 이용 방식에 따라 무직자로 분류가 되기도 하기 때문에 DSR 을 계산하는데 있어 불이익을 받는곳들도 있습니다.
정상적으로 소득을 증빙 할 수 있지 않다면 추정소득을 활용하기도 합니다. 주 평가기관은 신용점수를 반영하는 올크레딧과 나이스 두곳 입니다.
이곳을 보면 개인이라 하더라도 현재 소득이 정확히 확인이 되지 않았을 때 신용카드 사용 내역을 비롯한 전반적인 부분들을 확인하여 이를 반영 하고 있습니다. 1년에 3회는 무료로 확인 가능하니 점수 및 추정소득 여부가 궁금하다면 이를 통해 알아보면 됩니다.
프리랜서 아파트 담보대출 DSR
DSR은 총부채원리금상환비율(Debt Service Ratio) 이라는 의미 입니다. 1억 이상의 빚이 있다면 내가 가지고 있는 모든 대출들의 원리금을 포함한 총 상환금액이 연간 소득에서 차지하는 비율을 의미 합니다. 1금융권은 40%, 2금융권은 50% 이며 2월 26일까지는 동일하게 적용 합니다.
보다 쉽고 단순하게 접근을 하자면 연소득이 5천만원 이라고 했을 때 1년 동안 2천만원 이상이 빚을 갚는데 사용되어서는 안된다는 의미 입니다. 한달로 따져보면 대략 166만원 정도의 금액 입니다.
구입자금이 아닌 생활안정자금을 비롯해 현재 사용하고 있는 주택담보대출을 그대로 두고 새롭게 추가자금을 신청하는데 있어 가장 걸림돌이 되는 부분이 바로 DSR 입니다. 그래서 대부분은 현실적으로 타협을 하여 2가지 방식을 선택 하고 있습니다.
첫째는 기존 사용하고 있는 주담대 비율이 시세의 60% 미만 이라면 갈아타기를 통해 다른 은행으로 전액대환을 하면서 추가자금을 마련하는 방식 입니다. 두번째는 현재 사용하고 있는것을 그대로두고 추가자금을 알아보는 방식인데 이 경우 은행권에서는 선순위를 대환하지 않는다면 대부분 부결이 되어 2금융권에서 주로 이루어지고 있습니다.
DSR 한도 부족시
상황에 따라 단기 자금 용도로 활용하고자 한다면 무설정론등과 같은 신용상품을 활용하기도 합니다. 등기상 설정이 남지 않는 다는 부분과 2억 까지는 신청이 가능하며 마이너스통장, 만기상환방식으로 운영을 할 수 있습니다.
아파트시세대비 사용 여력이 부족하다거나 선순위와 후순위를 별도로 나누고 싶지 않을 때, 공동명의 또는 배우자 명의로 되어 있는 상황에서 자금을 필요로 할 때 주로 활용 됩니다.
하지만 어디까지나 신용으로 이용을 하는 것인만큼 선순위대환 또는 후순위 생활자금과 비교했을 때 금리가 높다는 단점도 있으니 사전에 이를 꼭 확인 후 알아보셨으면 합니다.
프리랜서 아파트 담보대출 신청을 고려하고 있다면 금융사 별 한도를 알아본다거나 승인 부결 여부를 확인하는 단계에서는 신용점수에 영향을 주지 않습니다.
개인정보 제공이 어렵다면 이용하고자 하는 아파트의 주소지만으로도 금융기관들의 LTV 비중에 따라 한도 사용 여부를 확인 할 수 있습니다. 이제는 정보의 시대 입니다. 어느곳을 통해 신청을 했을 때 승인가능성이 높은지, 이자에 대한 부담을 낮출 수 있느지를 정확하게 확인 후 다음단계로 가야 연간 비용을 최소화 할 수 있으며 기간을 단축 할 수 있습니다.