개인사업자 후순위 아파트 추가담보대출 2가지 자격조건
- 경제
- 2022. 12. 22.
개인사업자 후순위 아파트 추가담보대출 2가지 자격조건 입니다. 자영업을 하고 있는 분들의 대부분의 부채는 사업운영자금과 주택담보대출로 이루어져 있습니다. 이유는 간단 합니다. 아파트를 보유하고 있는 사업자는 주택을 담보로 융자를 받을 때 사업자금에 한정 DSR의 규제를 적용 받지 않습니다.
금융위의 올해 통계를 보면 사업자의 주담대 비율이 평균 80%라고 합니다. 그만큼 부동산 시세가 허락하는 최대치를 대부분 이용하고 있다고 할 수 있는데요. 일반 시중은행은 70%를 한계치라고 했을 때, 그 수치를 넘어섰다는 것은 자영업자의 대부분이 2금융권을 통해 주 담대 사용을 하고 있다는것을 의미 합니다.
개인사업자 후순위 아파트 담보대출
신규사업자, 법인대표, 면세사업자, 간이과세자, 3.3%를 공제하는 학습지교사, 보험설계사 등 프리랜서 또한 이 범위에 해당 한다고 할 수 있습니다.
80%까지 활용한다는 가정을 했을 때, 가능한곳은 2금융권이며 사업운영기간은 1개월 이상이면 됩니다. 금융사에 따라 개시와 동시에 한도가 부여되기도 하지만 많은것은 아닙니다.
이 때 사용 가능한 방법은 2가지 입니다. 기존에 사용하던 담보대출을 신규로 신청하는 주담대로 갈아타기를 하면서 한도를 최대치까지 받는 방법. 두번째는 앞단의 선순위를 그대로 두고 채권최고액까지 포함된 금액을 제외한 채 추가로 부여되는 한도만 이용하는 방법이 있습니다.
최근 개인사업자 후순위 아파트 담보대출 부결이 되는 가장 큰 이유 중 하나는 부동산 시세의 하락 입니다. 올해초 까지는 아파트 시세가 5억이었는데 현 시점에서 하락이 지속되어 4억이 되었거나 5억 미만으로 아파트 가격이 하락한 상황에서 추가 문의를 하는 경우 입니다. 추가자금을 필요로 하시는 개인사업자 가운데 이로인해 부결이 되는 케이스가 최근 늘어나고 있습니다.
개인사업자 설정없이 아파트 신용대출
LTV 가용 금액이 초과 되었을 때, 두번째 대안은 무설정 아파트론 이라고 불리는 신용대출 입니다. 최대 2억까지 신청 할 수 있으며 아파트에 담보 설정이 되지 않고 한도 및 금리가 산정 됩니다.
금리는 8%~12% 사이가 대부분 입니다. 신용등급이 8등급 이하라고 한다면 이보다 더 높은 금리가 책정 될 수 있기도 합니다. 장점은 사업운영자금으로 신청시 서류 작성을 기준으로 승인까지 하루 이내에 대부분 완료가 됩니다. (개인의 상황에 따라 시간이 지연되기도 합니다)
매출액 증빙이 어려운 자영업자를 비롯해, 사업업력이 짧아 소득대비 한도가 초과하는 경우 이 방법을 주로 활용 합니다. 배우자의 신용이 더 좋다면 금리가 낮아지고 한도를 높일 수 있으니 부부 사이에 서로 사업을 하는데 필요한 자금이라면 두분이 함께 가능 여부를 체크해 보는것도 판단을 하는데 도움이 될 수 있습니다.
저신용자 및 대부업체 사용자
저신용자 및 기존 소비자금융 사용하고 있다면 추가자금을 활용할 때 2금융에서 부결이 되었다면 또다른 소비자금융을 통해 추가 한도를 고려해 봐야 합니다. 하지만 처음부터 확인하지 않아도 됩니다. 첫번째로 80%가 가능한 2금융권 저축은행, 보험사, 단위농협, 신협 등 상호금융을 체크해 보고 그 다음 아파트 신용대출 가능여부까지 확인한다음.
위의 두가지가 부결이 되었을 때 마지막으로 알아봐야 하는 단계가 대부업체 후순위 담보대출 입니다. 금리는 12%~16% 정도가 보편적이고 핸드폰이 본인명의라고 하면 사업자 소득증빙 없이 채권자와 조율을 통해서 추가적인 한도 발생이 가능하기도 합니다. 마지막 단계로 확인해 보셔야 하는 단계 입니다.
현 상황에서는 금액을 잡아두는것도 대안
현재 2금융권은 물론이고 대부업체 까지 후순위 담보대출을 취급하는 총 금액 자체가 이전과 비교했을 때 많이 줄어든 상황 입니다. 올초만 하더라도 후순위 담보대출을 알아보는 개인사업자의 70% 이상이 승인까지 완료가 되었다면 현재는 50%가 채 되지 않습니다.
금리가 부담이 된다면 만기상환을 통해 1~3년 정도 짧게 가져가는것도 대안으로 두어야 합니다. 2023년에는 현재처럼 올라가고 있는 금리가 내려가는 시점이 한번은 올 수 있습니다. 이 때 현재 이용하는것 보다 낮은 금리로 후순위를 받은것을 갈아타기를 고려해 보셔도 됩니다. 만약 여기 까지 고민을 하고 있다면 금리보다는 중도상환 비율이 낮은 상품들을 체크해 보는것도 필요 합니다.