개인 사업자 주 담대 DSR 적용 없이 한도 80% 신청하기
- 경제
- 2024. 7. 5.
개인 사업자 주 담대 DSR 적용 없이 한도 80% 신청하기 관련 내용에 대해 살펴보도록 하겠습니다. 올해 하반기에 한국은행이 기준금리를 내린다는 소문이 돌고 있습니다. 하지만 지난해도 마찬가지였지만 실제 적용이 되는지 여부는 지켜봐야 하는 부분이기도 합니다.
개인 사업자 주 담대
이름 그대로 개인 사업자대 주택을 담보로 융자를 받는 방법 입니다. 직장인과 달리 자영업자는 사업자금을 신용으로 신청했을 때 여러가지 제약을 받게 됩니다. 특히 소득 증빙 관련 부분에 있어 간이과세자 또는 영세사업자로 등록이 되어 있다면 매출을 증빙하지 못해 소득대비 한도가 감액되어 사업자금을 마련하는데 어려움이 있습니다.
하지만 주 담대 한정으로는 이야기가 달라 집니다. 직장인과 비교했을 때 유리하게 이용 할 수 있는 금융기관이 많은 만큼 필요 자금의 유무에 따라 선택을 할 수 있는 권한이 생기기 때문 입니다.
개인 사업자 주 담대 한도 및 금리
우선순위로 알아봐야 하는 곳은 1금융권 입니다. 하지만 여기서 중요한 부분은 주거래은행이 아닌 타행 대환 또는 갈아타기를 염두해 두어야 합니다. 그리고 대부분 은행이 동일하게 적용 되지만 LTV 70%, DSR 40% 이내에서 한도를 사용 할 수 있습니다.
이와 같은 제약을 받고 있기 때문에 개인 사업자 주 담대 조건을 알아보는 경우 2금융권을 주로 활용하게 됩니다. 기존에 사용하고 있던 주택담보를 갚지 않고 추가로 부족한 자금만 사용 할 수 있기 때문 입니다.
한도 및 금리 두가지를 모두 충족하기 위해서 상호금융을 선택하는 비중이 높습니다. 최대 한도 까지 사용을 하려고 한다면 저축은행, P2P 까지 영역을 넓히기도 합니다. 2금융권에서 개인 사업자 주 담대 장점이라고 한다면 사업자금으로 융자를 신청했을 때 DSR 규제를 받지 않아 한도를 사용하기가 수월합니다.
개인 사업자 주 담대 조건
| 주 담대 한도 | LTV 70% ~ 95% |
| 주 담대 금리 | 연 4%~ |
| 대출기간 | 36~120개월 |
| 상환방식 | 원리금균등, 만기일시, 원금균등, 일부유예상환 등 |
| 취급하는 부동산 | KB시세 확인 가능한 아파트, 오피스텔, 빌라 등 |
| 부동산 설정 | 선순위, 후순위, 3순위 등 |
| 신청대상 | 본인, 배우자, 공동명의 |
| 후순위 조건 | 소유권 이전 이후 3개월 경과 |
| 소득증빙 | 상황에 따라 필요없음 |
개인 사업자 주 담대 유리하게 받기
KB부동산 시세의 80% 범위 이내로 사용하면서 4% 대 또는 5% 수준의 금리를 사용하기를 희망한다면 농협, 새마을금고, 신협 등 상호금융 기관을 우선순위로 확인하시면 됩니다.
상황에 따라 배우자 몰래 받아야 하거나 전세를 주고 있다면 세입자 동의 없이 한도를 사용하기 위한 자금일수도 있습니다. 이 경우 동의를 받지 못하는 상황이라면 무설정론 또는 아파트론 처럼 등기상 설정없이 이용 할 수 있는 금융상품으로 알아봐야 합니다.
주택담보를 유리하게 받는 것은 결국 발품을 팔아 조건을 비교하는 방법 입니다. A라는 금융사에서 3% 부터 시작을 한다 하더라도 내가 받을 수 있을지 없을지는 모릅니다. 올크레딧, 나이스 점수 등 다양한 조건 및 내부 심사 기준등에 따라 다를 수 있기 때문 입니다.
따라서 표면적으로 금융기관에서 제공하는 이율을 보고 1차적으로 판단을 하는것은 맞지만 개인적인 의견을 덧붙이자면 최소한 3곳 이상은 비교 후, 실제 내가 신청을 했을 때 적용 받을 수 있는 부분을 정확하게 파악하고 진행하는것을 권장하고 싶습니다.
목적에 따라 단기자금의 형태로 사용을 하려고 한다면 만기일시 방식으로 짧은 기간 동안 이자만 내다 원금을 갚아나가는 방식을 채택할 수 있습니다. 반대로 지금 당장 필요한 금액은 많지 않더라도 급할 때 사용하기 위해 마이너스통장의 형태로 한도를 개설하고 사업자금이 필요할 때 마다 이를 활용하는 방식도 있습니다.
목돈을 장기간 안정적으로 갚고자 한다면 원리금균등처럼 매달 금액을 예상 할 수 있게 계획하고 천천히 상환하는 방식도 있습니다. 개인사업자 주 담대 조건을 비교할 때 DSR 규제를 면제 받을 수 있는 부분을 제외하더라도 중간에 여유가 있어 일부 금액을 상환하는 경우 중도상환 비율이 어떻게 달라지는지도 체크해 보시면 좋습니다.
예를들어 매년 원금의 10% 라던지 일정 비율에 대해서는 면제를 해주는 조건들도 있습니다. 금융기관을 비교했을 때 이율이 같거나 비슷한 조건 이라면 이부분까지도 체크해 보시면 좋을 것 같습니다.
LTV 80% 이내에서 사업자금을 마이너스통장, 만기일시 방식 등으로 활용을 고려하고 있다면 신협 지점 별 비교가 가능한 곳을 통해 상호금융기관의 조건을 확인해 보시면 부족한 사업자금을 마련하는데 도움이 될 수 있습니다.