개인사업자 대출 이자 목적별 한도 3가지 이용 방법
- 경제
- 2023. 12. 28.
개인사업자 대출 이자 목적별 한도 3가지 이용 방법에 대해 살펴보도록 하겠습니다. 기준금리 인상으로 인해 신용과 담보의 격차가 점차 커지고 있는 가운데 사업자금 또는 생활자금을 필요로 하는 상황이 발생 할 수 있습니다.
사업을 하다보면 항상 돈이 부족 합니다. 잘될때는 확장을 하거나 이제껏 시도해 보지 못한 무언가에 투자를 하고 싶어집니다. 반대로 경기가 좋지 않을때는 인건비 문제도 있고 사업장 임대료를 비롯해 집에 생활비도 사용해야 하고 여기저기 새는 돈들이 많습니다.
개인사업자 대출
1. 정부지원 개인사업자대출
비대면 신청시 비교적 승인까지의 기간을 단축 할 수 있는 방법은 햇살론, 사잇돌2와 같은 정책자금 입니다. 단점도 존재하는데 이용 목적에 따라 신청 할 수 있는 금액의 차이가 존재 합니다.
| 대출자격 | 연소득 3,500만원 이하, 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하인자 |
| 대출한도 | 운영자금 2,000만원, 창업자금 5,000만원, 고금리채무 대환자금 3,000만원 이내 |
| 상환기간 | 5년 이내 (1년 거치 4년 이내) |
| 금리 | 10.5% 이내 |
저신용, 저소득자의 기준에 부합하더라도 승인까지의 과정이 어렵지는 않습니다. 비대면 신청이 가능하기도 하며 보완사항이 없다면 대부분 일주일 이내에 완료가 됩니다.
2. 아파트 거주자 신용대출
본인명의, 배우자 명의, 공동명의 3가지 가운데 하나에 속해 있어야 합니다. 등기상 설정없이 최대 2억 이내로 신청 할 수 있는 신용대출 입니다.
사업자가 유리한 이유는 DSR 규제를 적용받지 않습니다. 따라서 부채가 어느정도 있다 하더라도 한도가 산정되는데 큰 어려움이 없습니다.
| 대출자격 | 아파트, (주거용)오피스텔, 연립/다세대 주택을 소유하고 있는 고객 |
| 대출한도 | 최저 300만원 ~ 최고 2억원 |
| 상환기간 | 12, 24, 36, 48, 60, 72, 84, 96, 108, 120 개월 중 선택 |
| 금리 | 최저 연 3.8% ~ 최고 연 19.9% |
주로 2금융권을 통해 신청 할 수 있으며 금리나 한도는 해당 금융사의 취급 실적에 따라 차이가 있습니다. 승인이 되는 기준점을 보면 신용 7등급 까지는 사업자 기준으로 안정권이며 8등급 이하의 저신용자는 변수가 존재 할 수 있습니다.
배우자 명의로 되어 있다 하더라도 신용등급에 따라 한도와 금리가 결정되는 방식으로 간혹 몰래 신청을 희망하시는 분들도 있습니다. 인터넷을 통한 비대면 신청이 가능하며 공인인증서 및 본인명의 휴대폰이라면 오전 신청 오후 승인 이라는 빠른 절차도 장점 입니다.
최저금리 및 한도의 편차가 존재하는 만큼 금리비교사이트등을 통해 어떤곳이 유리할지 사전에 상담을 받아 본 뒤, 결정하시는것이 유리 합니다.
3. 사업자 후순위 담보대출
개인사업자 대출 가운데 상황에 따라서는 가장 많은 금액을 활용 할 수 있기도 합니다. 2022년 금융위원회의 통계를 보면 부동산을 소유한 사업자, 법인대표의 아파트 담보대출 사용 비중은 83%라고 합니다. 직장인 기준 70%와 비교했을 때 13% 정도를 추가로 사용하고 있다는 의미 입니다.
3-1. 신협 후순위담보대출
| 대출자격 | 소유권 이전 3개월이 지난 아파트 |
| 대출한도 | 아파트 시세 최대 80% |
| 상환기간 | 최장 30년 상환, 3~10년 만기상환 (마이너스통장) |
| 금리 | 최저 연 5%~ |
다만 여기서는 금리 & 한도 두가지 가운데 선택을 해야 하는 상황도 존재 합니다. 상호금융기관은 2023년 12월 현재 5%대 초반의 금리로 이용 할 수 있지만 아파트 시세 대비 LTV 80% 까지만 사용이 가능 합니다.
목적에 따라 선순위를 그대로 두고 마이너스통장 형식의 후순위로 사용을 하거나 부족한 금액만큼만 일부 신청을 할 수 있습니다.
MCI를 활용하게 되면 방공제를 제외하게 되어 선순위 채권최고액을 제외한 나머지 한도 사용이 가능하게 됩니다. 이밖에 감액등기를 활용한 한도 늘리는 방법 등 소득 및 한도가 어떻게 설정이 되느냐에 따라 선택을 달리 할 수 있습니다.
3-2. 사업자 후순위 담보대출
| 대출자격 | 본인명의 아파트, 오피스텔 |
| 대출한도 | 아파트 시세 최대 99% |
| 상환기간 | 1년 ~ 5년 (마이너스통장방식 가능) |
| 금리 | 최저 연 6%~ |
LTV 80% 이상 사용을 고민한다면 비교는 필수 입니다. 담보대출 이자가 정해지는 방식은 아파트 시세와 비교했을 때 얼마나 많은 비중을 이용하느냐에 따라 가산금리가 적용되기 때문 입니다.
신용점수에 대한 제한은 딱히 두고 있지 않습니다. 하지만 저신용자에 해당할수록 개인사업자대출 이자 부담이 높아진다는것 또한 사실 입니다. 따라서 고정금리 변동금리의 여부 보다는 후순위를 별도로 신청했을 때 중도상환비용을 아낄 수 있는 상품을 선택하는것도 도움이 됩니다.
금리인하시점을 비롯해 상황에 따라 저금리로 갈아타기를 해야 하는 상황에서 비용에 대한 부담을 줄일 수 있기 때문 입니다.
은행의 마이너스통장 발급 평균 점수가 올크레딧 950점 이며, 일반 사업자대출을 비롯한 신용대출이 910점 이상인 상황에서 대부분에 해당하는 개인사업자가 이용 할 수 있는 방법에 대해 살펴보았습니다. 무엇보다 돈을 빌리는것도 중요하지만 연체를 하지 않을 만큼만 사용하는것도 필요 합니다.